지분형 주택금융 모기지 제도 장점? 도입시기?

​최근 한국 정부가 추진 중인 '지분형 모기지' 제도는 주택 구입을 희망하는 청년과 신혼부부 등 무주택자의 내 집 마련을 지원하기 위한 새로운 주택금융 모델로 주목받고 있습니다. 이 제도는 개인과 공공기관이 공동으로 주택을 구매하고, 향후 매각 시 시세차익을 지분율에 따라 나누는 방식입니다 .

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지분형 모기지란?

지분형 모기지는 주택금융공사 등 공공기관이 개인과 함께 주택을 공동 구매하는 방식입니다. 예를 들어, 10억 원짜리 아파트를 구매할 때, 매수자가 1억 원을 부담하고 은행 대출로 4억 원을 조달하면, 나머지 5억 원은 주금공이 지분 형태로 투자합니다. 매수자는 주금공의 지분에 대해 매달 사용료를 납부하게 됩니다 .​

제도의 장점

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• 초기 자금 부담 완화: 적은 자본으로도 주택 구매가 가능하여, 청년층과 신혼부부의 내 집 마련 진입 장벽을 낮춥니다.
• 가계부채 증가 억제: 공공의 지분 투자는 대출로 분류되지 않아 총부채원리금상환비율(DSR) 규제에서 제외되므로, 가계부채 증가를 억제할 수 있습니다.
• 집값 하락 시 리스크 분담: 주택 가격이 하락할 경우, 주금공이 후순위로 손실을 부담하는 구조로 설계되어 있어 매수자의 손실 부담을 줄입니다 .​

고려해야 할 점

• 시장 과열 우려: 적은 자본으로 주택 구매가 가능해지면 주택 수요가 증가하여 부동산 시장을 자극할 수 있다는 지적이 있습니다.
• 공공의 수익 공유: 매각 시 시세차익을 공공과 나누는 구조로 인해 수요자의 기대 수익이 낮아질 수 있습니다.
• 제도 설계의 중요성: 과거 유사한 정책들이 시장 반응이 기대에 미치지 못했던 사례를 고려할 때, 정밀한 정책 설계와 리스크 관리가 필요합니다 .​

왜 필요할까?

요즘 부동산 가격이 높고, 대출 규제는 강한 상황에서 무주택자가 집을 마련하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 특히 청년층이나 사회초년생, 신혼부부들은 충분한 자산을 갖추기 전까지는 내 집 마련이 먼 얘기로 느껴지기 마련이죠. 지분형 모기지는 이러한 사회적 니즈에 맞춰 설계된 새로운 대안이라고 할 수 있습니다.

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공공이 일정 지분을 투자해주고, 개인은 적은 비용으로 내 집처럼 살 수 있다는 점에서 심리적인 안정감도 큽니다. 집값이 오를 경우엔 매각 시 이익을 공공과 나누고, 반대로 떨어질 경우엔 손해도 일정 부분 분담하게 됩니다. 집을 공동으로 소유한다는 개념은 다소 생소할 수 있지만, 위험을 나누는 구조로 설계되어 있다는 점에서 눈여겨볼 만해요.

 

지분형 모기지는 무주택자의 주거 안정과 가계부채 문제를 동시에 해결하려는 시도로 볼 수 있습니다. 그러나 시장 과열 우려와 공공의 수익 공유 구조 등 고려해야 할 요소들이 존재합니다. 따라서 제도의 성공적인 도입을 위해서는 정밀한 정책 설계와 철저한 리스크 관리가 필수적입니다.

 

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